披着增额的外衣，实际上还是终身寿险产品，不看保障只看收益的保险产品就是耍流氓。仅是从现价增值利益来吸引客户更容易导致销售误导，最终的结果就是客户期望值落差导致最终不愉快的结果。所以一定要正确认识保险产品。
我们仍然可以从产品的基础形态去比较：基本保险金额、保险责任、年度保额金额、现金价值
如果一定要去比较产品，一定是要在一些基础参数相同的情况之下再去看产品的具体利益上的差异才有意义：相同的年龄、性别、保费支出、缴费年限这些参数相同。再看下面的利益之间去寻求平衡，看自己注重哪一块。当然愿意为公司品牌在多大的溢价范围之内买单也需要自己去权衡。
同样的10万保费5年交，前款的保额是402500元按3.6%每年增长，后者是365800元按3.98%每年增长。
赔付条件：
分交费期内赔付和交费完赔付（缴费期内身故保险金额大部分时间是会大于已缴保费的比例和现金价值）
交费期内按已交保费的比例（120%-160%分年龄）和现价之大者赔付的
交费期内按已交保费的比例（120%-160%分年龄）、保额、现价之大者赔付
这个最低比例限制是为了符合普通型人身保险精算规定。
目前见过市面上的产品，只有国寿的乐盈一生身故赔偿这块是不分缴费期内和缴费期满赔付
这一点在3年或5年短期缴费的产品设计感觉不会太明显，如果15年或20年以上缴费体现就会明显很多。我们都清楚，飞机在加速起飞过程中的风险是最高的，同样对我们每个家庭来说在财富积累的过程中抗风险能力会比完成积累后要弱得多。保险产品撇开保障只谈收益就是耍流氓。
身故赔付和全残赔付、交通意外身故/全残赔付、豁免条款等等这些都会影响到现金价值的增长速度。
增额终身寿险和传统终身寿险相比的储蓄功能更强主要是体现在现金价值的增长这部分，基本上每家公司的产品缴费完之后的一两年内现金价值都开始超过累交保费，但基本上都不会超过预定3.5%利率的上限（银保监会为了防范保险公司经营风险，对于预定利率设定有明确划线，目前要求不得超过3.5%）。
这里一定要注意，很多公司的业务员把减额付清条款和部分减保条款搞混了，这完全是两个概念，减额交清是针对保费一次性折算，不是退保，保险公司仍承担责任，但保费不用再交，保额减少，相当于房贷的提前付清。部分减保针对的是保额部分退保。部分退保后如果还在缴费期内，保费继续交。
2020年底银保监会点名批评了四家保险公司的增额终身寿的减保条款会涉及长险短做的行为之后，后面各大公司基本上都把这一条款剔除掉，但仍口头承诺可能通过保全来解决部分退保。（有点打擦边球，会不会涉及触犯“承诺合同以外的利益”条例？）
针对部分退保也有很多业务人员和年金万能账户的部分领取做对比，随时支取。个人觉得完全不是一个概念，举个例子，部分退保就相当于砍掉一棵树连根拔起，而万能账户余额的部分支取是砍掉了树，但根还留着，根部还可以长出新的芽，只要时间够还会长出大树来（时间+复利）。
人生一世，无论是企业主等高净值人群，还是普通的百姓，都离不开不同的阶段，特别是在奋斗期、养老期和传承期三个环节：在奋斗期，为了事业努力拼搏，同时又要背负着巨大的家庭责任，高额的身价保障至关重要，在养老期，如何在漫长的养老阶段提升养老品质？非常重要。传承期，按照自己的意愿做好身后规划，把资产做好合理的传承，把爱留给最爱，也是至关重要。终身寿险可以很好地服务人生这三个重要阶段。
让我们一起来看一下保险中最经典的产品是终身寿险。终身寿险是指不定期的死亡保险。保险合同订立后，被保险人无论何时死亡，保险公司都要给付保险金。只要被保人没有违背如实告知原则，并且按期交纳保险费，保险公司就无权拒绝续保，终身寿险是人寿保险中销售时间最长产品，发展经历了传统的终身寿险，分红型终身寿险，增额终身寿险（这两年市场非常火的产品）。
它有三大基本的功能：
最能体现投保人家庭责任感的保险，终身寿险一定是首选。终身寿险是一份纯保障的保险，和储蓄类的保险相比，它的杠杆作用更大，保障的性价比更高。
买终身寿险的人一定是对家充满了牵挂，这就像古时候男人出门赚钱一去就是几年，临行前一定为家里留下生活费，因为家中妻儿老小需要生活。
买一份终身寿险就是出门前先给家中留下几年的生活费，以后无论怎样，家中的生活都不受影响。
尽管这笔保险金是以他的意外身故为代价的，但至少他的妻子和女儿有了一笔稳定的生活费，这笔钱可以满足她们的生活，让她们在危难时期有稳定的生活保障。
终身寿险可以通过杆杠作用，放大寿险保额，起到资产保全、保值、传承的作用，还可以和信托结合，成为更有灵活度的资产传承工具。（在保险金信托的设计之中，终身寿险是最理想的工具）
终身寿险中有一个特别的产品叫“增额终身寿险”。寿险是以身故或全残为给付条件，增额终身寿险除了身故或全残赔付之外，它的保额和现金价值是每年保证递增，一定程度上属于带有储蓄性质的终身寿险。
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