最近各大银行通过app，短信，甚至朋友圈的形式在密集地推荐开个人养老金账户，拉人头的竞争相当激烈。 我想很多人可能都有点蒙，“个人养老金账户”，这是个啥？
我今天仔细研究了一下，简而言之，就是有以下几个要点：
- 目前养老金主要有两种形式，一种是我们平时交的基本养老保险；另一种是有的企业给员工交的年金（并不是每个企业都有）。个人养老金是今年10月份政府推出的第三种形式的养老金，用于完善养老金体系。当然，具体为什么在这个时点推出来，可能另有深意，在此不予深究；
- 个人养老金自愿参加，每年缴纳的上限是12000，但缴纳金额全部由自己承担，而且一个人只能开一个养老金账户。所以养老金账户数量蛋糕是有限的，预计今年很多银行职员头上都背了开养老金账户的指标，大家可要好好珍惜自己的这个名额；
- 个人养老金有税收优惠，这12000以内可以税前抵扣，而且投资期间的收益暂不征税，未来领取的时候税率为3%；
- 个人养老金参加人可以自主投资各类符合制度要求的金融产品（应该是监管确定的准入的产品），据说是运作安全，成熟稳定，标准规范，侧重长期保值增值；
- 未来退休的时候、丧失劳动能力的时候、出国定居的时候就可以按月、分次或者一次性领取。
所以开通个人养老金有什么好处，总结来看：
- 短期：目前各个银行都在抢人头，开账户可能会有一些小优惠，比如北京银行的活动是可以抽最低30元最高288元的微信立减金；招商银行在试点城市也可以抽288元的红包，非试点城市是66元。按照限额税前年收入30万左右的可以节税2400，税前100万的可以节税4500。
- 长期：补充养老金来源，未来养老生活更惬意；投资收益稳定安全，适合资金比较宽裕的投资者，小钱可以随便投投；未来领取时的投资收益的税费比较低。
总得来看，产品适合资金比较宽裕的投资者，毕竟这12000投进去就只能等退休才能见到回报。像我的同事所说，这产品比较适合她那种近50岁的员工，马上要退休了，钱就像买了一个不算太长期的定期存款，回头钱是很快能摸得着的，投资收益比较稳定然后还能抵税，好处很多。但是年纪轻轻的就买呢，这未来的变动就比较大，需要自己好好权衡，当然不缺钱的话，可以随便开。
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