近期咨询医疗保险的朋友挺多，今天谈一谈一个大家比较关注的话题：成年人的普通医疗险怎么买？
为什么说普通医疗险呢？因为中高端医疗险和普通医疗险在购买的目的和购买逻辑上，都会有差异，绝大多数消费者也会侧重于普通医疗险。
如果对中高端医疗险有需求(更好的医疗技术、医疗资源和就医环境)，我们另聊。也可参考我之前的文章：
前提：
1、下文所述的方案中，均未提及单独的门诊报销医疗险，如有单独门诊（如去诊所看个感冒，不住院）费用报销的需求，不在此文讨论范围，个人也不太推荐只报销普通门诊的这类保险。
2、下文提及的险种，主要指住院医疗保险，可报销住院医疗费用及与住院疾病相关的门诊费用。
A、小额医疗险
顾名思义，它的报销金额不高，多数在年限额1万元左右，也有按报销次数限额的。
这类险种可附加在重疾险上一起购买，也有部分可单独购买的小额医疗险。
优点：报销频次高，无免赔额或低免赔额，易达到报销条件。
缺点：绝大多数产品报销范围限社保内，小部分含自费治疗费用报销；且多为比例赔付，理赔体验略差。
B、百万医疗险
百万医疗险近年发展很猛，如平安E生保、太平洋蓝医保、支付宝上的好医保等，以保费低、保得多而闻名。
常见百万医疗险的形态一般为：
免 赔 额：1万元(也有5000元的，医保报销的费用大多数产品不能用于抵免赔额，0免赔的等下讲)
医院等级：二级及二级以上公立医院普通部
保 额：年限额150-300万
报销范围：医院发生的合理医疗费用基本都可以纳入报销范围(免责条款要留意)，外购药报销普遍都难。
保证续保：除市场上有限的几款约定保证续保(5.6.20年的都有)外，其它版本按银保监要求，均不能保证续保，这也是医疗险的最大痛点。
C、零免赔百万医疗险
之所以把零免赔百万医疗险单独列出来，是因为它有报销体验好、保费合理的优点。
免 赔 额：无 也就是医院内发生合理费用均可报销
医院等级：二级及二级以上公立医院普通部
保 额：年限额15-150万
报销范围：医院内发生的合理医疗费用基本都可以纳入报销范围(免责条款要留意)，外购药报销普遍都难。
保证续保：按银保监要求，不能保证续保，这也是它最大的缺点。目前尚未有保司推出承诺保证续保的0免赔百万医疗，未来有没有，不清楚。
D、0免赔百万医疗险
现市场有两款比较火爆的0免赔百万医疗险，一家为复星联合的乐健一生，一家为安盛馨选百万医疗险。
以安盛馨选为例：18岁成人每年保费452元/30岁成人每年保费则为819元，就能拥有0免赔，年限额150万的百万医疗险，性价比确实非常高。
推荐：方案四 零免赔 有社保 不选择门诊责任
(注：建议加上恶性肿瘤特定药品责任，保费会略有增加，但是它能解决绝大部分癌症外购药的报销问题，还是非常有必要的。PS：18岁客户仅增加26元/年)
E、小额医疗险+保证续保20年的百万医疗险
优点：保费相对较低，且百万医疗险保证续保20年，续保情况稳定
缺点：小额医疗险报销限制相对多，小金额的疾病报销体验会略差
小额医疗险推荐：
其实没有特别好的推荐，可以考虑用重疾险里面附加一个小额医疗险，或者是单独购买一个成人的小额住院医疗(普遍保险责任及续保稳定性堪忧)
保证续保20年百万医疗险推荐(太平洋蓝医保)
F、0免赔百万医疗险小保额方案+保证续保20年的百万医疗险
选择0免赔百万医疗险，但是保额选择为15万元，再附加保证续保20年的百万医疗险
选择：方案一+0免赔+有社保+无门诊责任
保证续保20年百万医疗险推荐（太平洋蓝医保）
18岁成年人保费为：361+195=556元
这个计划兼顾了小额医疗报销与续保稳定性，虽然保费可能高一点(其实也高不了多少)，但是也是目前个人最推荐的组合方案。
1、健康告知，非常重要。遵循有问有答，不问不答的原则进行健康告知。只有健康告知做好了，才能在真正用到的时候不用担心赔不赔的问题。
2、成人的普通医疗险不太推荐加单独门诊医疗保险责任，因为该责任保费高、保额低。而且单独门诊责任为高频率、低风险的报销类型，已经脱离了保险保障高风险、低频率的宗旨。
3、续保稳定性个人认为比保险责任多更重要，毕竟医疗险的运营可以说是业内难题。详细原因可以参考我之前的文章：
百万医疗，为什么我只推荐长期版？
4、普通的医疗险并不能解决目前越来越普遍的外购药费用报销问题，即使是附加了癌症外购药报销险种，也只能部分解决。如果对该费用很担心，建议关注一下中高端医疗险。
5、没有十全十美的险种，指望单一险种达到尽善尽美，可以有，但是很费钱(如BUPA，医疗险保费动辄过万十几万甚至几十万每年)。通过合理的险种搭配，才能最大限度的以较低的成本获得较好的就医费用报销体验。
6、医疗险和重疾险互为补充，二者保障功能完全不同，不是非黑即白的关系。
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