保险是什么？
保险只是众多金融工具中的一种，不过它有它的独特性——转移和分散风险。
确切的说，保险能弥补人们在发生风险（例如疾病、意外或事故）后所遭受的的财务损失，确保我们家庭财务的稳定，从而使我们家庭幸福的生活不被改变。
当然这只是现代保险的功能之一——保障功能，但它对我们普通人也尤为重要。
保险为什么会有这样的功能，就得弄清楚风险是什么？
风险是一种损失的发生具有不确定性的状态（特别强调的是，这里的损失主要是指财务损失）。
这个定义强调风险所具有的三个特性：客观性、损失性和不确定性。
1. 风险是一种客观存在的状态
当我们说风险是一种状态时，它的实际含义是指，不管人们是否意识到，风险都是客观存在的。
例如，一个很能说明问题的例子是吸烟。吸烟会增加人患肺癌的可能性，这种风险从世界上第一支香烟问世起就存在了，但直到很久以后，人们才认识到这一点。
2. 风险是与损失相关的一种状态
在广义的投资活动中，特别是在证券市场中，人们所谈论的风险是指收益或者损失的不确定性。一项投资活动，可能给投资者带来收益，也可能带来损失。
所谓“高风险，高回报；低风险，低回报”就是这个含义。
但在保险学领域，人们所谈论的风险是与损失相联系的。离开了可能将发生的损失，谈论风险就没有意义了。
3. 风险是损失的发生具有不确定性的状态
在与损失相关的客观状态中，如果人们能够准确地预测到损失将会发生以及损失会达到的程度，就可以采取准确无误的方法来应对它们，这就不存在什么风险，因为结果是确定的；如果肯定损失不会发生，就不存在风险，因为其结果也是确定的；只有当损失是无法预料的时候，或者说在损失具有不确定性的时候，才有风险存在。
有学者认为，“人类对于风险的掌握是现代和古代的分界线。这一观点具有革命性的意义。它意味着未来不仅是神的幻想，人们不再听命于自然。在人类没有发现跨越今昔分界线的方法之前，未来是过去的一面镜子，或者是属于那些在有关未来的问题上一手遮天的占卜者和发表神谕的人的领域”。
而保险的存在就是对抗风险的客观性、不确定性、损失性。
就是无论风险什么时候发生，保险都会起到保障作用，最大程度上使在经济上的损失降到最小。
例如：我们不知道什么时候发生重大疾病不知道？但一旦发生了，保险公司一定赔付一笔钱。
我们的房子不知道什么时候会发生火灾？但是一旦发生，保险公司就赔付给我们一笔钱。
虽然罹患了大病，别人给钱好过用自己的钱，我们的钱是用来过幸福的生活的；万一没有呢？那还不得到处借，变卖家产，还不一定筹集得到看病钱，可是医院可不会等你，病情更不能等你……
接下来我们从保险角度说一下保险的概念和性质，这部分可能比较枯燥！❤️
一、保险的概念
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
二、保险的性质
● 保险是一种经济行为。保险属于金融服务业，它提供的产品是无形的服务，保险人以营利为目的。
● 保险是一种金融行为。保险人通过收取保险费聚集大量的社会资金，再对这些资金进行运作，实际上是在社会范围内起到了资金融通的作用。
● 保险是一种合同行为。保险是保险人和投保人之间的合同行为。保险合同明确规定了保险当事人双方的权利和义务。
● 保险是一种国民收入再分配机制。保险的运行机制是投保人共同缴纳保险费，组成保险基金，当某一个被保险人遭受损失时，他可以从保险基金中得到补偿。因此，从被保险人的角度看，保险在被保险人和投保人之间建立了收入再分配的机制。
● 保险是一种危险损失转移机制。保险转移危险是指投保人在支付一定的保险费后，换取了被保险人未来经济上的稳定。也就是说，投保人用确定的支出（保险费）转移了未来不确定的危险损失。比如，投保人在缴纳房屋保险费后，即便房屋发生火灾，被保险人在经济上也会得到一定的补偿。
那么按照风险的损害对象来分类，可以分为人身风险、财产风险与责任风险。
1. 人身风险
人身风险是指人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无依无靠而遭受财务损失的不确定性状态。由于所有的损失最终都是要由人来承受的，因此，在某种意义上我们可以说，全部的风险损害对象都是个人。
2. 财产风险
财产风险是指因财产发生贬值、损毁和灭失而使财产的所有（权）人遭受损失的不确定性状态。这种损失既有直接的，也有间接的。如果一个人的汽车在碰撞事故中受损，修理费用就是直接损失，而为修理汽车所花费的时间和精力以及可能的误工等，都属于间接损失。
3. 责任风险
责任风险是指因人们的侵权行为（一般指过失行为）造成他人财产损毁或人身伤亡，在法律上必须负有经济赔偿责任的不确定性状态。在当今社会的任何一种法律制度下，任何一个人都应依法对其给他人所造成的损害负赔偿责任。
以上讲解可能有点专业，你无需全部去理解，做为普通人，我们只需记住：
保险在家庭理财中具有转嫁家庭财务风险的作用。
因为，我们每个人都希望自己和家人有个幸福的生活，可是这个幸福的生活要有稳定的财务收入和支出。
但是在我们的现实生活中，会面临这各种风险，它们有些人是风险的发生会使我们的收入中断，支出严重超支，变得极其不稳定，从而打破我们家庭的财富结构，家庭生活必然也会受到很大的影响。
例如：
疾病。你如果不幸得了癌症，就要面临高额的医疗费用，这些费用远远超出社保报销的范围。这样的话，你的收入可能中断，但财务支出是突然变得极高，你的家庭生活一定会受到影响……
伤残。如果你因为意外事故造成终身残疾，那么你将不能为家庭再做出经济贡献，也就是你的收入中断了，家里的支出还在继续，你的妻子还要偿还高额的房贷，孩子还要上学……
死亡。如果你因为意外伤害或因病死亡，也是相当于你的收入中断了，你的父母从此无人赡养，你的妻子和孩子从此经济上会陷入困境。
车祸。如果你把别人的车撞了，你需要支付赔款；如果你撞了人，还要支付高额的医疗费用。
火灾。一把大火可能会把你家的家具、电器、装修烧个精光。
我上面列举的风险只是你所面临的经济风险的一部分，远不是全部。
正如我们刚刚说的，这些风险是每个人都会遇到的，这些风险事故一旦发生，就会给家庭造成不同程度的财务影响，甚至是灾难性的影响。
当家庭发生某种风险事故时，这个家庭一定需要外来的经济补偿，帮助自身渡过财务难关，而最好的经济补偿来源就是保险赔偿金。
如果你事先购买了足够的保险，风险发生时你就会获得保险公司的保险赔偿。保险赔偿金能帮你渡过财务危机，保证你家庭生活的稳定。
因此，我们说购买保险是转嫁家庭财务风险的最好的方式，对于普通人来说也是唯一的，并且是科学的，安全的，合法的一种方式。
那么对于我们普通人来说，闲钱比较少，而需要的开支就很多，但保险要不得不买，所以我们按需求买保险，合理利用有限的资金。
所以，保险不要瞎买，因为真正有价值的保险就四种：医疗、重疾、意外、定期寿险。
因为，在我们发生大的人身风险，需要大的财务支出的时候，这四类保险是能真正帮到我们度过难关的。
因为，它们是可以花相对少的钱，得到比较高的保障的。
至于怎么配置，我们下期见……
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