笔者近些年在宣传、推广家族财富保全与传承的过程中，发现进入小康新时代的家庭，用保险+遗嘱的组合配置方式来提前安排好财富传承的意识逐渐在增强。但是，仍然有许多朋友认为，只要买了保险就万事大吉了，特别是夫妻保单，根本不重视保险架构，不重视婚嫁风险。这一观念随着越来越多纠纷案例的出现，应当得到纠正。今天笔者跟大家聊一件让人意想不到的人身保险合同纠纷案例，希望能引起朋友们的重视和思考。
案件起因：陈贵、王芳系被害人王凤的父母。2004年1月，王凤与同村村民李福按农村风俗结婚(未领取结婚证)，2005年2月王凤生下独子李志。
张良因无力偿还债务等原因，遂产生寻找结婚对象，制造保险事故进而实施保险诈骗之邪念。2013年2月，张良与被害人王凤相识，并于同年3月5日登记结婚。婚后第三天即3月8日，张良出资购买了某人寿保险公司保额为100万元的意外保险(保险合同显示投保人为张良，被保险人为王凤，受益人为张良)。3月9日张良又以王凤的名义通过某保险网购买了某财产保险公司保额为300万元的意外保险(保险合同显示投保人及被保险人均为王凤，受益人原为法定受益人，后经王凤申请变更为丈夫张良)。保单生效日为2013年3月10日，到期日2014年3月9日，保险项目包括意外身故、残疾，保费1,988元。
两份保单购买完成后，为制造保险事故，骗取400万元保险赔偿金，张良伙同另一同案犯周伟于2013年5月9日杀害了王凤。随后公安机关侦破了本案，抓获了张良和周伟，二人对寻找结婚对象，制造保险事故杀害王凤，进而欲实施保险诈骗的犯罪事实供认不讳。
2014年1月，江苏省某市中级人民法院判决被告人张良犯故意杀人罪，判处死刑，剥夺政治权利终身；犯保险诈骗罪(未遂)，判处有期徒刑八年，并处罚金人民币五万元，决定执行死刑，剥夺政治权利终身，并处罚金人民币五万元；……。后张良不服一审判决，上诉至江苏省高级人民法院，被裁定“驳回上诉，维持原判”。2014年12月，最高人民法院复核核准执行死刑。
刑事案件审结后，被害人王凤的父母陈贵、王芳和其11岁的儿子李志（法定代理人为父亲李福）共同委托律师，欲向某人寿保险公司和某财产保险公司分别申请100万元和300万元的理赔。经受托律师慎重分析后认为，两份意外保险的架构不同：某人寿保险公司保额为100万元的意外保险合同的投保人为丈夫张良，被保险人为妻子王凤，受益人为张良；某财产保险公司保额为300万元的意外保险合同的投保人及被保险人均为妻子王凤，变更后的受益人为丈夫张良。
根据我国保险法第四十三条规定：“投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。”因此，建议委托人放弃对某人寿保险公司不合法的理赔要求；建议向某财产保险公司发出赔付300万元保险金的律师函。
三名委托人采纳了律师的建议。于是，代理律师向某财产保险公司发出了律师函，认为涉案保单的指定受益人张良因故意犯罪丧失受益权，三委托人作为被保险人王凤的第一顺位继承人，依法享有保险金理赔权益，要求保险人支付300万元身故保险金有法律依据。某财产保险公司于2016年3月14日回函认为，涉案保单系张良为骗保而购买，以合法形式掩盖非法目的，属无效合同，故拒绝赔付。
随后，三名委托人作为原告，将某财产保险公司列为被告，诉至上海市某区人民法院，请求判令：1.被告支付三原告保险金300万元，并按照银行同期贷款利率支付自2016年3月14日起至给付之日止的利息；2.被告承担本案诉讼费。
法院裁判：上海市某区人民法院2016年10月经审理后认为，根据保险法第43条规定，投保人故意造成被保险人死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。受益人故意造成被保险人死亡的，该受益人丧失受益权。本案中，涉案保单的投保人和被保险人均系王凤，丈夫张良作为受益人故意造成被保险人王凤的死亡，故丧失受益权。根据保险法第42条规定，被保险人死亡后，受益人依法丧失受益权，没有其他受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》（笔者注：现为民法典）的规定履行给付保险金的义务。
现涉案保单已无其他受益人，根据继承法，被保险人王凤的法定继承人为三原告，保险人应当向三原告支付保险金300万元。三原告主张保险金的利息损失，按照中国人民银行同期贷款利率、自被告回函拒绝赔付之日2016年3月14日起算至实际清偿之日，尚属合理，本院予以支持。据此判决：被告某财产保险公司应于判决生效之日起十日内赔付原告陈贵、王芳、李志保险金300万元及利息(以300万元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率，自2016年3月14日起计算至实际清偿之日止)。案件受理费由被告某财产保险公司负担。
（笔者注：1.案例来源于中国裁判文书网，案例中姓名均为化名；2.使用本案例的目的仅作为财富传承学术研究之用，案件细节已作淡化模糊处理。）
财富传承启示：
一、从此案例的纠纷和判决中可以看出，夫妻关系存续期间购买的人身保险，保险架构的设计非常重要。王凤作为被保险人的100万元意外保险，只因投保人系杀人犯丈夫张良，而丧失了理赔的可能性，十分令人惋惜。人身保险不是随便买买就保险了，购买不同类型的人身保险，要有不同的保险架构设计，并且要综合配置遗嘱、保险金信托或者家事合同等法律工具，才能防范未来各类风险，真正做到“保险”。
二、当代社会的男婚女嫁，往往也意味着自己人生最大的财富博弈。婚嫁中的人身风险和财富风险如影随形，不提前做好智慧安排，遇人不淑而带来的可能是人身和财富的双重损失，仅有保险是不够的。如果王凤作为投保人和被保险人，在300万元的保单外，懂得再设立一份遗嘱，把保单写进遗嘱，并用遗嘱附条件地修改受益人，则也许上海某区人民法院审理的人身保险合同纠纷案就不会发生了。遗嘱+保险可以规避80%左右中国家庭的财富传承风险，但是许多财富人士都不知道。
三、笔者希望通过此案例的分析，能够给各位辛苦奋斗的朋友们一些财富传承方面的启示，我们既要勤奋创富，更要学会智慧地守富和传富。您觉得呢？
笔者是律师执业27年的资深法律人和家族财富传承问题研究者，本文仅代表笔者个人的研究观点，供读者朋友们参考。欢迎感兴趣的朋友在评论区留言讨论，并给予点赞和关注，谢谢您！
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