本文由我前段时间投保案例整理而成，投保人是我一位朋友，经她同意，将此次历经3个月的投保经过整理而出。
一方面，此次投保，是从业以来遇到投保人体况最多的一例，投保过程经历了和保司的多次沟通，借此文进行投保复盘，积累总结经验；
另一方面也想告诉大家：如果你因为身体原因投保被拒，不要失望，还有希望！
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一，24岁投保被拒
曾以为再也买不上重疾险
24岁的小姐姐因为患双肾结石，尿潜血，投保过信泰人寿（达尔文3号重疾险），百年人寿（守卫者重疾险），横琴人寿（优惠宝重疾险），中国人寿都被拒保。
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肾结石是很严重的问题吗？投保时会被拒保？
大多数互联网保险以高性价比赢得一大波口碑，保司要做到兼顾产品好，价格低的前提下，就得对投保人有所筛选，首选身体健健康康的人。
所以一般情况下，互联网产品，对投保人的要求会相对更高些 。
明亚合作的保险公司众多，核保宽松的产品也有不少。我查了下明亚的系统，确实有肾结石的成功投保案例。
我心想：小姐姐，我应该能帮你买上保险。
二，你知道自己想买的保险长啥样吗？
每个人的需求都是不一样的，没有了解需求，就盲目推荐产品，大概率都是不靠谱的。
所以在帮小姐姐挑选产品前，我都做了些什么呢？
通过重疾险讲解，确定小姐姐对重疾险的选择偏好。
1，确定重疾险选哪种形态
现阶段的重疾险大致有3个形态：
【单次赔】【分组多次赔】【不分组多次赔】
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一般会推荐选择【不分组多次赔】的产品，因为疾病通常有关联性，不分组多次赔的产品，可以争取到最多的赔偿金，价格上会比比前2类要贵。
2，确定重疾险保额
重疾险买多少才够呢 ？
首先要明白重疾险的意义和作用，重疾险主要解决的不是医疗费的问题，而是收入损失，因为解决医疗费可以用医疗险报销。
而康复出院后，因为重疾，一般建议休养3-5年。在此期间，断了工作收入，但是支出却不能断。
比如日常生活开支，车贷房贷，子女教育，父母赡养等费用。
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那重疾险的保额，买多少才合理？提供2条线参考：
标准线：年收入的3-5倍
保底线：年支出的3-5倍
3，确定保费
要出多少钱买保险才合理？
每个人的经济收入和支出都不同。保险虽然是必备品，在必要时帮助我们度过难关，但不能因为买保险，而影响正常的生活。
4，确定选择偏好
保险里也存在不可能三角，品牌，条款，保费组成了三角形。
你几乎找不到品牌又很好，条款又很好，保费又很便宜的产品。
那怎么选呢 ？根据自己的喜好或者需求侧重选择。
品牌代表了服务质量和口碑，体验好不好；
条款代表了产品是否优秀，能不能赔更多点；
保费代表了一年要交多少钱，是否在自己的预算范围内。
三，听小姐姐说完，我推荐这几款产品
通过需求分析，我了解到小姐姐对于重疾险的需求。
1，优先选择【不分组多次赔】的重疾产品，小姐姐很认同保险应该保障全面。不分组多次赔的产品，可以保障的更全面，赔的更多。
2，保额确定30万。因为买保险除了要【保障全】，还要【保额足】。保额买少了，杯水车薪，能起到的作用不大。
3，保费控制在5500左右。
4，对品牌没有特别要求，更注重条款内容。认同买保险就是买合同的观点。
于是，根据以上需求。我进行多轮筛选，最终提供了三款产品供选择。
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也分享下，重疾险5个挑选核心：
1，保额要够。少了不顶用。
2，选不分组多次赔。让自己多几次保障。
3，选支持癌症/心血管2次赔。癌症容易复发，新增，转移；心血管疾病也容易复发。因此优先选择可2次赔的产品。
4，选间隔期短点的。有的产品，对第二次重疾赔付的间隔期要3年的要求，有的为1年。优先选择间隔期要求短的。
5，选增值服务强大的。重疾险的增值服务有不少，举2个增值服务的功能。
如【住院垫付】，生了大病，如果只有医疗险购买？医疗险是先看病，自己掏了钱，再拿发票找保险公司保险。如果是大病，可能动辄几十万，一时半会也拿不出这么多钱。
而重疾险的【住院垫付】功能，可以让保险公司提前帮你垫付费用，不用为钱担心。
如【重疾绿通】，生了大病，有时候有钱还不一定能解决问题 。因为现在优质医疗资源紧缺，好医院的好医生，一号难求。这也是医院黄牛这么多的原因。
如果没有资源没有人脉，自己挂号，很可能半年一年都不一定能约到优质的医生问诊或手术。
但重疾绿通代表的就是【快】，通过保险公司，甚至可以实现3-7天内快速预约专家进行问诊-检查-入院-手术。
在疾病面前，时间就是生命。
所以，增值服务非常重要，但不是所有重疾产品都包含增值服务，且大多数都会对保费有所要求。
为了能具备增值服务，也建议小姐姐在投昆仑的重疾险时，选择保额35万，这样保费就满5000元，可以具备增值服务。
四，很长很长的投保历程
因为小姐姐的体况还是有点多（双肾结石，尿潜血，慢性胃炎等），于是，我给出的建议是：
三个产品同时投，哪家给出的核保结果最好，就选哪家。能不复查就争取不复查，以免节外生枝。
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1，开始投保【昆仑】【瑞泰】【信泰】重疾险
瑞泰下发了照会函，要求进行肾功能三项和尿常规。
昆仑下发了照会函，直接延期，要求进行尿常规，正常再投保。
信泰核保较严，直接拒保。
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2，根据保司给出的照会函，我建议小姐姐先选择：体检项目较少的昆仑重疾险：
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3，结果尿常规还是有异常项：尿潜血阳性：+- ，所以只能选择继续做肾三项检查，试试投瑞泰的产品。
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4，做完肾功能三项后，连同尿常规检查提交给瑞泰，结果也因为双肾结石加轻度血尿，需要加费。
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5，因为第一批筛选出来的三款产品，不是被拒保就是加费有点高，所以和小姐姐沟通后，同意提高预算，再进行一次筛选。选出长城和中意两款产品。
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附第二波筛选后的产品对比图。
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6，此处省略n次和保司沟通，不出意外，中意和长城再次被下发体检通知，体检过后都被要求加费，最终综合考虑下，小姐姐选择了保费更低的长城，符合第二次预算。（加费1350元，合计保费达6870元）
本次体检查出甲状腺结节，长城对除外甲状腺责任进行除外，本着帮委托人争取最佳投保结果，我找过长城专员申请，但还是没能把甲状腺给保回来 。
不过好在甲状腺癌的危险程度在癌症中最低，甲状腺最高发的是乳头状癌，本身的治疗费用并不高，基本上2-3万可以治愈，有医疗险可报销。假如真的甲状腺结节恶化，治疗费也不会很高，而且现在甲状腺乳头状癌，也是按轻症去理赔。除外甲状腺责任，似乎影响也不会特别大 。
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五，本次投保经验总结
#对自己工作上的总结
一，可优化点：
一定要完整收集好委托人的体检报告，确保如实告知。因为很多情况下，委托人体检完都不记得自己有哪些异常。
这次投保后，有2次在沟通中发现有新的体检异常，重新补充告知，增加了沟通成本。
二，收获点：
1，接触到更多疾病，如【肾结石/尿潜血/多囊卵巢综合症/甲状腺结节/乳腺增生】，了解疾病的发病原因，对身体的影响及对投保的影响；（后期会有相关文章来进行投保指南。）
2，在实操中，了解了几家保司的核保宽松程度，有实操性的认知。
给大家的小建议
1, 尽早拥有保障。很多人觉得自己还健康，买保险浪费钱干嘛。
但很多时候，当你想买保险的时候，你有钱也未必可以买到，因为你还得有健康。
健康时候买，不仅买得上，而且还省钱，更重要的是马上就能享受保障 。
2，不要放弃投保。也许你曾经因为健康问题投保被拒，但是中国的保险公司这么多，你可以找经纪人，多试几家，争取争取。
3，比争取更低保费，现在立刻拥有保障会更重要 。有的人会因为被加费，而动摇了投保的念头。觉得等自己身体好点的时候再来投保，也许会更便宜点。
但，如果我问题下周三中午你吃什么，你可能都说不来。如果连下周三中午吃什么都不知道。那你怎么知道等多一阵子，会遇到什么新的变化呢 ？
4，买保险前，千万不要体检，除非万不得已，不然刷新出新的指标异常都是很有可能的事情，进而影响投保。
如果非要体检，请在买了保险后，且过了产品等待期后再去体检。
5，一定一定要控制体重，超重导致身体的各项指标异常，进而影响身体健康，出现各种疾病。
比如本次投保案例中，小姐姐的各项疾病，都与体重超标有着直接或间接的关系。
我是波叔，做大家身边最懂保险的人。我不属于任何一家保险公司，只为委托人提供中立客观的建议。
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