4月21日，政府官网账号发布了《关于推动个人养老金发展的意见》，意味着个人养老金时代真的要开始了。其实，这一文件的公布国家已经打了预防针，在今年3月25日发布的《分工的意见》中，就明确要在4月底前公布个人养老金相关的政策，与去年不同，去年虽然预期在9月底公布，但却偃旗息鼓，今年的预期和政策出台前后不到一个月的时间，速度之快，也说明了国家对个人养老金实施的迫切和决心。
对于参保人来说，有哪些要点关系我们的缴费和领取养老金呢？这10个重点一定要知道，所有人要记得互相转告给身边的朋友：
第一，政府和市场共同推动
个人养老金的实施是政府做引导工作，进行市场化运营推动的。商业养老保险在我国已经经营多年，但主要是由企业主导，如今由政府进行监管筛选推入市场后，其安全保障性将更高。但与基本养老保险不同，它的运营主要还是由企业进行，相比基本养老保险主要依赖年轻人缴费，再把钱集中起来发放给老年人的模式，商业运行渠道多，投资范围大，收益空间将更可观。
第二，个人自愿参加
虽然是和基本养老保险同时作为国家养老支柱的养老保险制度，个人养老保险与职工养老保险还是不同，不具备强制性，个人能够随自己的意愿，经济能力，充分由自己决定是否申请缴费，灵活性将更高。未来将是个人选择是否参加，何时参加，以什么标准参加。
第三，是补充性的养老保险性质
个人养老金制度不是为了代替基本养老保险制度，而是和职业年金或企业年金一样，为的是实现养老保险的补充性功能。对于企业来说，不能因为职工本人参加的个人养老保险后，就不再为职工缴纳基本养老保险。对于职工来说，仍然可以要求企业继续为自己参保。
在领取养老金方面，多缴纳一份养老保险，相当于退休后，除了基本养老金，还能再领取一份个人养老金，晚年将有2份养老金负担生活，经济压力大大降低。文件中强调了，个人养老金制度与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接，要鼓励更多人在参加基本养老金制度或职业年金和企业年金的基础上，还能参加个人养老金，调整基本养老金参与比例是可预见的。因为我国目前老龄化问题严峻，基本养老金发放压力大，4月17日，2022清华五道口全球金融论坛上，全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文就表示过，现在是大力发展养老金的有利窗口期 。
企业年金和职业年金受机构的限制，职业年金仅有机关事业单位可以设立，而企业年金仅有部分大型企业有能力为员工缴费，没有受雇于企业就不能参加。因此，除了第一支柱的基本养老金外，实际有巨大发展潜力就是国家现在加速推进的个人养老金。
第四，参保范围
属于在中国境内参加职工和居民养老保险的劳动者，都可以参加个人养老金。这里我们可以得到2个信息，首先，属于在外国工作的人，是不能购买这项保险的；其次，参保的前提是要有基本养老保险做基础，前面也提到了，个人养老金还是一种补充养老保险制度。之所以将范围这样划分，我认为主要是个人养老金中包含着商业养老保险，虽然未来收益空间大，但商业投资存在风险，有基本养老金作为基础，未来退休后至少有保底收入，更安全。
第五，新账户建立和运用
国家将建立个人养老金的个人账户，也就是说，将与基本养老金脱钩，你自己存进去的这笔钱，主要是用来购买金融理财产品，虽然有风险存在，但安全性提高了很多，这些销售产品的金融机构属于符合规定和依法受到委托的机构，由有关部门经过更严格的标准筛选后，其权威性，专业资质的水平都会更高。
第六，缴费的标准
每年参保人的缴费上限是12000元，一个月的水平是1000元，这里没有提出下限是多少，我认为目的可能就是为了控高保低，让高收入者不能无限制的加大投资，而对低收入者不设制门槛，一些工资水平低，但是有少量余钱，想参加个人养老金的人，仍有机会多买一份养老保险，能够控制好养老金差距扩大的隐患。但这只是现有的一个缴费标准，未来根据经济等因素的变化，上限缴费的水平还是会进行调整的。
第七，投资项目保障高
个人养老金的投资方向主要在银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等项目上，以长期投资为主，这些参与的金融机构，都需要先经过有关部门审核后，才会公开向社会发布，也就是说，与曾经的社会商业理财、保险投资不同，任何机构都要先通过政府审核这一环节，一些资质差，规模小，不能给出承诺的回报的小机构大概率会被筛选掉，城市商业保险理财公司面临大洗牌，优胜劣汰将展开，等于为大家参保多加上了一层保险措施。
第八，领取条件和方式
个人养老金领取时间和基本养老金领取时间一致，即达到法定退休年龄，完全丧失劳动能力、出国（境）定居等情形，但与基本养老金不同，个人养老金作为补充性养老金，领取方式不是只有按月领取，按照的是职业年金和企业年金的办法，可以选择一次性领取，也可以按月、分次领取。不过我建议还是按月领取，因为每个月还会产生利息，个人养老金既然是国家目前大力推进的，未来利息收益可能会比商业银行更高，与其取出来存在外面的银行，不如放在账户里。这笔钱发放的渠道还是通过社保卡，属于参加过个人养老保险的人，等到你退休的时候，社保卡领到的养老金应当包含基本养老金和个人养老金两份钱。领取基本养老金待遇的退休人员，去世后，家属可以继承个人账户的余额，这一点，个人养老金制度将延用，也能够继承。
第九，支持线上办事
对个人养老金，也将建立一系列的信息查询等业务服务，与基本养老保险一样，大家除了线下办事外，还可以通过个人养老保险系统平台享受管理服务，运用“互联网+”创新服务方式，为参保人提高了办事便捷度，对打工人来说，能节省不少办事时间。
第十，非全国性实施
文件中要求，实施将从试点开始，对部分城市先试行1年，逐步推进扩大范围。一般全国性的新政策实施时，会先在发达城市试水，四大一线城市北上广深，以及直辖市重庆，可能会是第一个吃螃蟹的地区，那么在这些地方工作的人，想要参加商业养老保险，还未缴费的，建议等等看，等政策落地后，跟着政府推荐的金融机构去参保，投资风险性将低一些。
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