有一种比较奇妙的医疗保险，它既不需要像常规住院医疗保险那样，凭发票报销；又不限制疾病种类；而且它还不受医疗费用总额限制。
它不是重疾险，不是门诊/住院医疗保险，它是什么保险呢？
它就是住院津贴医疗保险（有的保险公司的产品名称有所不同）。这种保险虽然不是必须的，但就保障性来讲却有锦上添花的价值。
前不久，有一位朋友生病住院。他跟我说，他住院10天，共花了8900元，职工医保报销了约6100元，自付费用2800元。他另外投保了商业医疗保险，给他报销了4200元。总共算下来，他还多赚了1400元。
他很得意地驳斥我，“你不是说医疗保险，报销的费用不能超过医疗总费用吗？你看我这个保险，不就多报了1400元吗？你的知识库是不是过时了。”
我让他把理赔明细给我看，原来他除了住院医疗保险外，还投保了住院津贴医疗保险。
住院医疗保险，属于费用补偿型保险。这种保险需要凭发票金额报销，各渠道报销总金额最高不会超过医疗费用总额。他投保的这份住院医疗保险不仅可以报销社保内的费用，而且社保外的医疗费用也是100%报销。
住院津贴医疗保险，则属于给付型保险。这种保险的赔付，不以发票金额为依据，而是根据住院天数来计算赔付金额。
以这位朋友投保的住院津贴保险为例，住院每天赔付金额为200元，从住院第四天起算（也就是免赔3天），全年累计最高赔付180天。所以，他住院10天，保险公司就赔付了（10-3）×200=1400元。
因此，这位朋友自付的2800元医疗费用，全部通过商业住院医疗保险报销了，而且商业住院津贴保险还赔付了1400元。这就是为什么他住院10天，不仅一分钱没花，还多得了1400元保险赔付。
住院津贴保险，很多人其实都听说过，但并不算很普及。
这种保险的保费不算贵，以每天补贴100元为例，30岁的人一年也就一百多块钱。住院津贴的赔偿金，可以作为营养费、生活补贴、工作请假补贴等开支，对于有条件的人，补充一份住院津贴保险也是不错的。
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