让人又爱又恨的重疾保险(保险 重疾)

让人又爱又恨的重疾保险

从业多年，重大疾病保险是一个让人又爱又恨的一项保险！爱的是，它真的很重要！恨的是，它真的好“贵”！

保险它就是一种利用金融杠杆，将未来未知风险转移给保险公司的一种金融工具。

我们以30岁投保人来做个参照对比：

小额意外险：保费100-250元/年；保额10-30万元；保险期间：1年

百万住院医疗险：保费300-500元/年；保额200-600万元；保险期间：1年

重大疾病保险：保费2000-2800元/年；保额10万元；保险期间：至70/80岁或者终身

注：重大疾病保险的产品形式多种多样，以上只是以最普遍的框架来做一个参考。

本质上都是利用金融杠杆转移风险。那杠杆率就值得考量了！从以上的数据中，几种保险的保额对应的保费很明显了。以单次或者一年度直观来看，百万住院医疗险是性价比最优的。花费更少的钱，撬动更大金额的保障！这也是百万住院医疗保险在大众中接受度高的根本原因。

不得不说这是很大的认知误区，在展业过程中也是极难让客户朋友走出的误区！大多数人认为：不论是意外伤害还是疾病，最终都是体现为就医的费用。只要有百万住院医疗可以报销医疗费用就好了！其实也不能算是误区，更准确地说应该是：片面的解读！

既然产品有区分，保险责任有区分，那肯定是解决不同的需求。要不区分产品就成了多余的动作。这其中的逻辑就不展开细说了，只要仔细思考就清晰了。

我们从消费者花钱的角度来分析一下三种产品的区别，想了想还是以表格的形式展现更清晰明了，如下表：

从上表中所表述的内容中，他们有什么区别：

1，缴费期：小额意外险和百万住院医疗险都是一年一交，想拥有保障就每年都要缴费，而重大疾病保险通常缴费年限是有具体的约定缴期间。

2，保障期：对应缴费期，小额意外险和百万住院医疗周期都是1年，而重大疾病保险根据合同约定提供保障，通常是保障至70/80岁或终身。

3，赔付方式：

小额意外险赔付：全残/身故一次性赔付；医疗费用报销：门诊+急诊，住院 医疗费用报销。适用日常意外造成的较小金额的医疗费用报销。例举几个我自己的例子给大家参考：我小孩出门玩耍，不小心摔倒，去医院急诊包扎伤口和拍片检查，花了300元。可以通过小额意外险报销，通常报销比例为90%，这个要看具体的条款规定。对于日常不可控地磕磕碰碰非常的实用。比如：猫抓狗咬打疫苗的费用，蚊虫叮咬过敏治疗的费用等等！

百万住院医疗险赔付：医疗必须，住院医疗费用报销。适用于大额住院医疗费用报销。这个就比较容易理解了。

重大疾病保险赔付：合同保障范围内的疾病，确诊即赔付；如果合同约定有涵盖身故责任的，身故后受益人也可获得保险金额的理赔。而根据合同约定的保险金额一次性赔付。获得理赔的金额，可根据个人的意愿自由支配。正是因为“自由支配”这四个字，决定了重大疾病保险的“江湖地位”。[赞]

接下来我们重点说说这个“自由支配”的重要性！

假设当我们家庭面临重大疾病的情况下，我们的生活将会有什么样的改变？当下社会主力80，90后普遍的家庭结构：学龄儿童1-2人+夫妻2人+父母2-4人；这样的家庭成员结构很明显，夫妻2人对于家庭的经济收入构成而言都是当之无愧的主力！当家庭经济支柱面临重疾的同时，对于家庭而言，家人除了身心的伤害之外，不可忽视的是家庭经济收入的断流。现如今医学技术水平有目共睹，根治、控制病情或维持生命！而在治疗的漫长过程中，巨额的治疗费用可以通过社保+商业百万医疗险来解决。可因病不能工作，失去收入来源。在漫长的治疗过程中，家庭的生活如何保障？学费、一家人生活费、病人营养费、车贷、房贷等等！重大疾病保险金可以“自由支配”更大的意义便在于此。

那接下来就该考虑如何选择产品，购买什么产品，购买多少保额才是适合自己的！我只能说这是一个很大的问题，有参考因素却没有标准答案。可以参考以下几条中肯的建议（干货）：

1、总保额可以参考个人年收入的3-5倍；或者家庭年开支的3-5倍！

2、寿险公司的选择：首选那些能在全国各省开设分支机构的公司。达不到这个条件的慎重吧！倒不是说达不到这个条件的保险公司的产品违规违法，主要是考虑到服务的问题。细品吧。

3、最好别一个产品就买够你计划的总保额；保险公司很多，产品很多！没有任何一家保险公司的产品敢说360°无死角的全优于其他产品！所以组合成了最佳方式！我这么说会不会被同行骂！[捂脸]

4、参考重疾保险产品的同时，要参考百万医疗险。有个别百万医疗险是不能单独购买的。需要购买重疾或者年金险作为主险，百万医疗险作为附加险来购买。往往这种百万医疗险的保障是更加全面的。

5、商业寿险的购买渠道：寿险公司的保险经纪人、银行、官网以及保险代理中介公司。首选寿险公司的保险经纪人。为何？第一、从上面第2项中，能够在全国开设分支机构的公司，它的主要销售业绩贡献也是来源于自家的保险经纪人团队。没有道理它把更好的产品交给银行和代理公司去销售的，如果那样，自家的保险经纪人团队还能干？第二、对于消费者，对于保险产品条款的理解很难做到专业。不仅仅只是购买环节，后期服务也至关重要！选择公司的保险经纪人在服务上的保障是优于其他渠道的。

6、重疾保险产品，底层逻辑是一致的，不过很多产品是为了迎合消费者心理增加了很多花里胡哨的附加功能。随着这些附加功能，可能“坑”也就来了。对于那些功能我想说的就一点，优先选择有身故责任，优先选择终身保障。面对花里胡哨的附加功能多个问号！

最后说一下最近被大数据轰炸，抖音、西瓜、头条都在不断推送保险相关的信息。我看了真的是无语！面对那些粉丝几十万上百万的，不能说他们不专业！只能说他们专业的同时多了些别的味道……咱也改变不了什么！只能苦笑了之！

在我看来，寿险对于家庭而言，关系到几百上千万的家庭底层保障！想买到合适自己的，还需要自己多花些时间学习了解！毕竟这个行业的大环境确实对消费者并不友善！欢迎有缘看到此文的朋友在评论区交流。下期还是重疾险的内容，待更新……